Содержание
- Зачем нужен личный финансовый план?
- Как составить план: пошаговая инструкция
- Как избежать ошибок при составлении финансового плана?
- Пример составления личного финансового плана
Залогом финансовой стабильности и достижения денежных целей является личный финансовый план. Он дает представление о текущем финансовом положении и предоставляет набор действий для получения желаемого. Проблема многих людей заключается в том, что они не контролируют денежные потоки в своей жизни, а ведь наличие плана может значительно улучшить их материальное положение.
Зачем нужен личный финансовый план?
Представьте ситуацию, что вы поехали отдыхать, но понятия не имеете, где будете ночевать, не купили заранее билеты и не знаете, хватит ли вам суммы денег, которая у вас с собой, до конца поездки. Звучит нерационально, если вы действительно собрались отдохнуть, а не устраивать себе экстрим тур с уроками выживания. Примерно так действуют люди, не задумывающиеся о личном финансовом плане каждый день. Они получают зарплату, хаотично расходуют, остаются без денег в конце месяца, не могут накопить на желанные покупки и нередко залезают в долги. А ведь все может сложиться иначе, достаточно потратить немного времени на планирование своих доходов и расходов.
Для повышения уровня жизни и достижения финансовых целей и был придуман личный финансовый план. Когда вы рассчитываете, сколько денег получаете каждый месяц и куда они уходят, вы сможете контролировать расходы, чтобы к определенному сроку достичь желаемого. Например, купить машину или отправиться в путешествие.
ЛФП — очень полезный инструмент достижения целей и финансовой стабильности, которым пользуются все успешные и богатые люди. Если до этого вы пренебрегали этой идеей или ничего не слышали о таком плане, предлагаем вам потратить пару часов и начать его составление прямо сейчас.
Как составить план: пошаговая инструкция
Давайте рассмотрим, с каких шагов начинается составление финансового плана и что входит в его содержание.
Шаг №1. Разберитесь с текущей ситуацией
Для начала вам нужно проанализировать ваше финансовое состояние на данный момент времени и составить план доходов и расходов. Что конкретно необходимо определить:
- Активы. Составьте список ваших доходов, а также движимого и недвижимого имущества, которым вы владеете.
- Пассивы. Здесь вы должны заострить внимание на ваших расходах и обязательствах, которые включают в себя различного рода задолженности, будь то долг по ипотеке, неоплаченные счета за квартиру или некогда взятые взаймы деньги у соседа.
Пример того, как можно это оформить.
| Активы | Доходы | Пассивы | Расходы |
| Зарплата | 40 000 | Коммунальные платежи | 6 000 |
| Процент по вкладам | 3 000 | Проезд | 3 700 |
| Дополнительный заработок | 12 000 | Питание | 12 000 |
| Одежда | 10 000 | ||
| Кредит | 5 000 | ||
| Развлечения | 12 000 | ||
| Итого: | 55 000 | 48 700 |
- Объем вашего благосостояния. После подсчета активов и пассивов, узнайте, какой суммой вы действительно владеете и можете свободно распоряжаться. Для этого из активов нужно вычесть ваши подсчитанные обязательства. Это будут ваши свободные деньги, распределением которых вы и будете заниматься далее. Если ваши обязательства превышают количество зарабатываемых денег, то эту ситуацию также можно скорректировать с помощью грамотного финансового плана.
Систематизируйте данные по финансам. Заведите место, куда регулярно будете вносить всю информацию, касающуюся ваших доходов-расходов, начиная от квитанций и справок о зарплате и заканчивая налоговыми вычетами и планированием личных инвестиций. Заведете таблицу в Excel или может быть, вам удобнее планировать от руки в тетради или ежедневнике.
Кроме того, обратите внимание на то, куда уходят деньги. Проанализируйте, как вы пришли к текущему благосостоянию, что вас сюда привело. Возможно у вас есть привычки, о которых вы не задумывались, но которые требуют корректировки.
Шаг№2. Целеполагание
Важная составляющая финансового плана — грамотная постановка целей. Определите свои краткосрочные и долгосрочные цели. Они могут быть взаимозависимые. Например, цель откладывать 150$ в месяц от зарплаты и покупка автомобиля.
Очень важно то, что цели должны быть конкретные и измеримые. Вы должны понимать, чего именно хотите достичь и сколько денег вам для этого нужно.
Неправильная формулировка цели: “Купить дом”.
Правильная формулировка: “Купить двухэтажный дом в черте города за 8 миллионов”.
Если у вас есть семья, вы можете составить общий финансовый план всей семьи. Посоветуйтесь с вашими близкими, возможно, ваши цели будет разниться. Поэтому вам придется искать компромисс, чтобы обеспечить общее благосостояние. Кроме того, решите, кто из вас более ответственно относится к финансам и будет следить за соблюдением плана.
Учитывайте в вашем плане все возможные цели. Это могут быть не совсем очевидные вещи в виде покупки чего-либо. К целям также можно отнести развлечения, поход в ресторан или поездка загород. Все это тоже требует денег, так же, как и покупка абонемента в спортзал или на танцы.
Шаг №3. Устанавливайте сроки
Постановка целей без сроков не принесет результатов. Вы должны четко понимать, к какому моменту нужно достичь задуманное, тогда цель будет понятной, не растянется на неопределенный срок и мотивации будет больше. Возьмем наш пример с покупкой дома, цель может звучать так: “Купить двухэтажный дом в черте города за 8 миллионов до 2024 года”.
Помните о реальном положении ваших дел, цели должны быть по средствам. Если вы хотите бентли через год, но при этом работаете в офисе, получаете среднюю зарплату и не ожидаете крупного наследства, ваш финансовый план будет больше похож на коллаж желаний и точно не оправдает себя.
Шаг №4. Ищите альтернативы
Определитесь, какими путями вы будете достигать своих целей. Есть два варианта развития событий: по-новому распределять старые ресурсы или придумать новые пути получения дохода.
Также проанализируйте взаимодействие ваших целей. Возможно, с помощью достижения одной, другая станет ближе и доступнее. Например, у вас есть цель выучить иностранный язык и еще одна цель поехать в другую страну. Благодаря достижению первой цели, вы сможете поехать в желаемую страну, устроившись на работу гидом и т.д.
Помните про то, что ваш стиль жизни может измениться и вам придется отказаться от каких-то привычных вещей ради достижения целей. Например, вы привыкли не отказывать себе в вечерних посиделках с друзьями в кафе или покупке пары стаканчиков вкусного кофе. То, чем вы жертвуете ради чего-то более важного, называется альтернативными издержками. Они неизбежны при соблюдении финансового плана.
Шаг №5. Начните реализовывать план
Когда все подсчеты проведены, цели поставлены, а альтернативные пути проработаны, необходимо выбрать стратегии реализации плана и определить, за какие цели приниматься в первую очередь.
Если у вас есть финансовые обязательства, рациональнее будет начать с их ликвидации. Чем раньше вы закроете долги, тем меньше проблем у вас может быть в будущем. А значит, в скором времени вы сможете сосредоточиться только на целях.
Иногда стоит проконсультироваться у профессионала, который знает толк в составлении финансового плана. Иногда нам трудно принимать взвешенные решения из-за субъективного взгляда на собственную жизнь. Специалист поможет оценить недостатки личного финансового плана со стороны.
Шаг №6. Инвестируйте
Когда благодаря личному финансовому плану у вас стали появляться свободные деньги, можно вложить их в то, что может принести дополнительный доход. Ваши инвестиции будут зависеть от срока достижения поставленных целей. Что это значит? Разберем на примерах.
Предположим, вы хотите подарить ребенку машину на совершеннолетие. До этого времени у вас есть пять лет. В таком случае, вы можете инвестировать средства в нечто более прибыльное, нежели банковские вклады. Например, в покупку акций. Затем вырученные деньги к моменту приближения срока можно перевести в государственные облигации.
Если срок достижения вашей цели — год или два, например, вы решили поехать в отпуск, то выбирать лучше надежные финансовые инструменты с меньшей долей риска. Например, банковский депозит. Если вы планируете отправиться в другую страну, можете заранее конвертировать деньги в местную валюту.
Как избежать ошибок при составлении финансового плана?
Самостоятельное составление финансового плана — кропотливая работа. Не удивительно, что многие, принимаясь за это впервые, совершают ряд одинаковых ошибок. Познакомимся с ними, чтобы избежать их в своем финансовом плане.
- Переоценка возможностей
Здесь речь о примере с покупкой бентли, который мы рассматривали выше. Мечтать и мыслить позитивно совсем не плохо, но нужно быть реалистами и смотреть на свою ситуацию без розовых очков. Чтобы достичь результата, трезво оцените свое благосостояние на сегодняшний момент. Если вы находитесь в яме, а поставили цель за год заработать несколько миллионов капитала, то скорее всего, ваши цели не оправдаются и вы разочаруетесь в финансовом плане.
Другое дело, если вы начнете предпринимать небольшие шаги и потихоньку из ямы выбираться, делая целью погашение тех или иных задолженностей. Тогда можно уже заглядываться на миллионы и на другие амбициозные цели, двигаясь к ним постепенно.
- Длинные сроки достижения целей
Еще один камень преткновения — слишком большой временной промежуток в достижении цели. Например, вы решили купить дом и отвели на эту цель пять лет. За это время вы можете растерять свою мотивацию. Преобразуйте эту цель в ряд краткосрочных подцелей. Допустим, за полгода накопить такую-то сумму от общей стоимости.
- Игнорирование непредвиденных расходов
В жизни случается очень много непредвиденных обстоятельств, которые могут застать нас врасплох. На такие случае нужно всегда иметь отдельную сумму средств. В народе такую сумму называют “на черный день”. Желательно откладывать на такие обстоятельства не менее 10-15% своих финансов. Тогда вам не придется брать кредиты или взаймы, если произойдет форс-мажор. В конце концов, эти деньги никуда не исчезнут, а будут копиться у вас. Если никаких неожиданностей не произойдет, вы можете просто добавить их к вашей большой цели. Таким образом, она будет достигнута быстрее.
- Недисциплинированность
Основная трудность заключается не в составлении и разработке плана, а в следовании этому плану. Здесь важно помнить, ради чего вы это делаете, и работать над своей дисциплиной. Без этого ваш личный финансовый план будет пылиться на полочке, а достижение целей растянется на неопределенный срок.
- Оптимизация денежных потоков
Не упускайте этот момент. Наиболее быстрый и эффективный способ достижения целей заключается в сокращении расходов и приращении доходов. Как правило, проще начать с сокращения. Оцените, где вы тратите больше, чем положено и откажитесь от этого. Возможно, у вас есть вредная привычка, которая отнимает много денег. Например, курение или употребление большого количества кофе. Сократив их употребление или отказавшись совсем, вы сможете сэкономить 10-20% от своего дохода.
- Отсутствие пошаговых действий
Финансовый план без составленного алгоритма пошаговых действий к достижению цели не будет работать. Вы должны понимать, что как только план сформирован, необходимо начинать неукоснительно ему следовать. Кроме разработке стратегии, уделите внимание и тактике.
- Инфляция
Люди редко просчитывают, что будет в далеком будущем. Ведь пять или десять лет кажутся нереально длинным промежутком времени. Тем не менее, экономическая ситуация стремительно меняется. Вспомните, какие цены были 15 лет назад. Один мой знакомый не мог позволить купить себе раритетную книгу за 50 тыс. рублей, потому что ему пришлось бы отказывать себе во всем в течение года, а теперь эти деньги не кажутся большой суммой.
Откладывая финансы на далекую перспективу, помните о том, что со временем эти деньги могут иметь другую ценность.
- Четкое следование составленному плану
Жизнь вносит свои коррективы. Вы можете найти подработку на пути достижения целей, получить повышение или поменять работу на более высокооплачиваемую. Не нужно слепо следовать плану, вносите в него изменения по мере того, как будут меняться обстоятельства вокруг вас.
Учитывайте эти нюансы при формировании своего собственного плана. Помните о том, что экономическая ситуация в нашей стране значительно отличается от других стран, поэтому не стоит полностью опираться на опыт зарубежных экспертов и иностранную литературу в вопросах составления ЛФП.
Пример составления личного финансового плана
Теперь давайте попробуем составить финансовый план, опираясь на ту информации, которая была написана выше.
Николай Н. решил накопить денег на машину. Его ежемесячный доход составляет 50 тыс. рублей. Помимо этого, он сдает квартиру, оставленную ему в наследство, в аренду. Автомобиль, который хочет приобрести Николай, стоит 580 тыс. рублей.
Значит, его финансовая цель — 630 тыс. рублей
Теперь рассчитаем его активы и пассивы, чтобы определить текущее финансовое положение Николая.
| Активы | Доходы | Пассивы | Расходы |
| Зарплата | 50 000 | Питание | 13 000 |
| Сдача квартиры | 10 000 | Коммунальные платежи | 4 500 |
| Проезд | 3 400 | ||
| Одежда | 10 000 | ||
| Развлечения | 8 000 | ||
| Вредные привычки (кофе и сигареты) | 10 000 | ||
| Дополнительные расходы | 5 000 | ||
| Итого: | 60 000 | 53 900 |
Доходы Николая больше его расходов на 6 тыс. 100 рублей. Эти свободные деньги Николай может откладывать ежемесячно на свою цель. При таком раскладе на желаемый автомобиль ему придется копить 9 лет. Николай же хочет купить автомобиль через 2-3 года.
В этом случае, мы будем оптимизировать расходы и смотреть, от чего наш Николай может отказаться в пользу покупки автомобиля:
- Покупать продукты по акциям — минус 3000 рублей на питание.
- Отказаться от курения и варить кофе дома вместо того, чтобы покупать в кофейне — экономия 6000 рублей.
- Меньше тратить на одежду, покупать ее на распродажах — минус 3000 рублей. из расходов.
Получается, каждый месяц у Николая остается дополнительных 12 000 рублей, прибавляем к этому 6 100 рублей.
Итого: 18 100 рублей он может откладывать каждый месяц на автомобиль, не урезая свой бюджет до минимума.
Таким образом, Николай Н. уже за три года при соблюдении плана и дисциплины сможет накопить 651 600 рублей. А это даже превышает стоимость автомобиля, который желает приобрести наш знакомый.
Как мы видим из примера, грамотное распределение доходов и учет расходов может приблизить нас к целям без кредитов и займов. Если вы много работаете, но у вас постоянно не хватает денег, может быть, дело в отсутствии личного финансового плана? Попробуйте составить свой план уже сегодня!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
